L’acquisition d’une voiture représente un enjeu financier majeur, surtout pour les jeunes conducteurs. Les individus de moins de 25 ans sont souvent confrontés à des primes d’assurance auto nettement plus élevées que celles de leurs aînés, en plus des mensualités de leur crédit auto. Cette tranche d’âge est également la plus susceptible de recourir à un prêt pour financer l’achat d’un véhicule, une tendance qui tend à diminuer avec l’âge.
Les jeunes et l’emprunt pour l’achat d’une voiture
Il est évident que la probabilité de souscrire un crédit pour l’achat d’une voiture augmente avec la jeunesse. Environ 18,07 % des jeunes âgés de 20 à 25 ans et 17,59 % de ceux de 26 à 30 ans optent pour un prêt auto. Ce chiffre diminue progressivement avec l’âge : 16,26 % pour les 31-35 ans, 14,84 % pour les 36-40 ans, et 14,3 % pour les 41-45 ans. Ces statistiques ne surprennent guère, car les jeunes disposent souvent de moins d’épargne que les générations plus âgées et n’ont pas la possibilité de constituer un apport via la revente d’un ancien véhicule. De plus, l’accès au crédit est généralement plus facile pour les jeunes que pour les seniors, qui rencontrent souvent des restrictions de la part des banques.
Les seniors et leur approche de l’emprunt
Une tendance à l’autofinancement chez les seniors
Contrairement aux générations plus jeunes, les seniors ont tendance à moins recourir à l’emprunt pour financer l’achat de leur véhicule. Cette tendance est particulièrement marquée chez les personnes de plus de 80 ans, dont seulement **5,4 %** optent pour un prêt automobile. Ce faible taux d’emprunt s’explique par plusieurs facteurs liés à la situation financière et aux habitudes de consommation spécifiques à cette tranche d’âge.
Un patrimoine plus conséquent
L’une des principales raisons de ce faible recours à l’emprunt réside dans le patrimoine moyen plus élevé des seniors. En effet, les statistiques montrent que les personnes âgées de 70 ans et plus possèdent en moyenne un patrimoine d’environ 34 000 euros. Ce montant, bien que légèrement inférieur à celui des moins de 30 ans (environ 43 000 euros), reste néanmoins conséquent et permet souvent aux seniors de financer leur achat de voiture sans avoir recours à un prêt.
Cette situation patrimoniale avantageuse s’explique par plusieurs facteurs :
– Une vie d’épargne et d’investissements
– La possession de biens immobiliers souvent acquis de longue date
– Des charges financières généralement réduites (prêts immobiliers remboursés, enfants financièrement indépendants)
Des habitudes de consommation prudentes
Les seniors ont généralement des habitudes de consommation plus prudentes que les générations plus jeunes. Ayant vécu différentes crises économiques au cours de leur vie, ils ont tendance à privilégier l’épargne et à éviter l’endettement autant que possible. Cette approche conservatrice les incite à utiliser leurs économies plutôt que d’emprunter pour des achats importants comme une voiture.
Les défis de l’emprunt pour les seniors
Malgré leur situation financière souvent favorable, les seniors qui souhaitent emprunter pour l’achat d’une voiture peuvent rencontrer des difficultés avec les institutions bancaires. En effet, les banques manifestent fréquemment des réticences à accorder des crédits à long terme aux personnes âgées, et ce pour plusieurs raisons :
1. Risque de longévité: Les banques craignent que l’emprunteur ne puisse pas rembourser intégralement le prêt de son vivant.
2. Baisse des revenus à la retraite: La diminution des revenus liée au passage à la retraite peut réduire la capacité de remboursement.
3. Assurance emprunteur plus coûteuse: Les primes d’assurance augmentent avec l’âge, rendant le coût global du crédit plus élevé.
4. Durée des prêts limitée : Les banques ont tendance à proposer des durées de prêt plus courtes aux seniors, ce qui peut augmenter les mensualités et réduire l’accessibilité du crédit.
Des solutions alternatives
Face à ces défis, certains seniors optent pour des solutions alternatives pour financer l’achat de leur véhicule :
– Location avec option d’achat (LOA) ou leasing : Ces options permettent d’étaler le coût d’acquisition sur une période définie, sans nécessiter un emprunt traditionnel.
– Prêt familial : Certains seniors peuvent se tourner vers leurs enfants ou petits-enfants pour un prêt intrafamilial.
– Vente de biens : La liquidation d’une partie de leur patrimoine (actions, objets de valeur) peut servir à financer l’achat d’une voiture.
Choisir une assurance auto en cas de crédit
Lorsqu’un achat de voiture est financé par un crédit, il est souvent conseillé de souscrire une assurance emprunteur. Bien que cette assurance soit facultative, elle prend en charge le remboursement du prêt en cas d’invalidité, de décès ou de perte d’emploi. Cependant, elle ne remplace pas l’assurance auto obligatoire, qui doit au minimum couvrir les dommages causés à des tiers en cas d’accident.
Pour ceux qui achètent une voiture à crédit, il peut être judicieux d’opter pour une assurance auto plus complète qu’une simple couverture au tiers. Une formule intermédiaire, incluant des garanties telles que « dommages tous accidents » et protection contre le vol, offre une couverture plus étendue. Cela permet de continuer à rembourser le crédit même si le véhicule devient inutilisable après un accident ou un vol. Pour une voiture neuve, une assurance tous risques avec une garantie « remboursement valeur à neuf » est souvent la meilleure option.
Conseils pour réduire les coûts d’assurance
Pour les jeunes conducteurs, plusieurs stratégies peuvent aider à réduire les coûts de l’assurance auto :
– Choisir un véhicule moins coûteux à assurer : Certains modèles, notamment les voitures plus anciennes ou moins puissantes, sont généralement moins chers à assurer.
– Augmenter le montant de la franchise : En acceptant une franchise plus élevée, il est possible de diminuer le montant des primes d’assurance.
– Suivre des cours de conduite : Certaines compagnies d’assurance offrent des réductions aux jeunes conducteurs ayant suivi des cours de conduite défensive.
En tant que courtier en assurance, nous sommes là pour vous accompagner dans le choix de la couverture la plus adaptée à votre situation et à votre budget. Que vous soyez un jeune conducteur ou un senior, un courtier peut vous aider à naviguer parmi les nombreuses options disponibles et à trouver la solution la plus avantageuse.
L’achat d’une voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion, nécessite une réflexion approfondie sur le financement et l’assurance. En prenant en compte ces éléments, les jeunes conducteurs peuvent mieux gérer leur budget et faire des choix éclairés pour leur avenir automobile.
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Sources :
https://www.younited-credit.com/projets/credit-auto/situation/credit-auto-jeune-conducteur
https://le-jeune-conducteur.com/dossiers/enquete-2016-budget
https://www.ornikar.com/permis/autour-voiture/achat/neuve/jeunes-conducteurs
https://www.caisse-epargne.fr/jeunes/choisir-financer-premiere-voiture/
https://www.caradisiac.com/abaissement-de-l-age-du-permis-a-17-ans-comment-financer-son-1er-v
